728x90 반응형 전체 글21 변액보험은 왜 장기일수록 유리하다고 할까? (구조를 쉽게 이해해보기) 변액보험은 '투자형 보험'이라는 말로 많이 알려져 있지만, 실제로는 단순히 수익을 내기 위한 상품이 아니라 장기적으로 자산을 설계하는 구조적 보험입니다. 이번 글에서는 변액보험이 왜 장기일수록 유리하다고 하는지, 그 원리를 차근차근 정리해보겠습니다.① 변액보험은 ‘수익을 내는 보험’이 아니라 ‘운용 구조가 다른 보험’이다변액보험을 이야기할 때 가장 먼저 정리해야 할 부분이 있습니다. 바로 “변액보험 = 투자”가 아니라는 점입니다. 변액보험은 기본적으로 보험입니다. 즉, 보장 기능이 중심에 있고, 이 안에서 보험료 중 일정 금액이 펀드 형태로 운용되는 구조일 뿐입니다. 그래서 변액보험을 ‘주식처럼 수익내기 위한 상품’으로 바라보면 오해가 생깁니다.변액보험의 목적은 ‘단기간 높은 수익’이 아니라, 시간을 아.. 2025. 11. 11. 미국 주식 수익률은 왜 환율 영향을 받을까? (쉽게 이해하는 환율 기초) 해외 주식 투자에서 자주 등장하는 ‘환율’ 개념을 차분하게 정리했습니다. 이 글은 특정 종목 또는 매수 시점을 권유하지 않으며, 투자 이해를 돕기 위한 일반 정보 제공을 목적합니다.1) 환율은 단순한 숫자가 아니라 ‘화폐의 힘’을 나타내는 지표환율은 두 나라의 화폐가 서로 비교될 때 형성되는 가격입니다. 예를 들어 원/달러 환율이 1,300원이라는 말은, 1달러를 얻기 위해 1,300원이 필요하다는 뜻입니다. 하지만 여기서 중요한 점은 환율이 단순한 숫자가 아니라는 것입니다. 환율은 각 나라의 경제 규모, 금리, 수출입 흐름, 국제 자본 이동과 같은 다양한 요인들이 반영되어 나타나는 ‘화폐의 상대적인 힘’입니다.환율이 오를 때는 원화 가치가 상대적으로 약해지고, 반대로 환율이 떨어질 때는 원화 가치가 상.. 2025. 11. 10. “장기투자, 주식 몇 %가 적당할까?” 나이에 따른 자산 배분 공식 정리 우리는 흔히 “투자를 잘한다”라고 하면 수익률이 높은 사람을 떠올리곤 한다.하지만 실제로 장기투자에서 중요한 것은 수익률이 아니라 ‘버티는 힘’이다. 버티지 못하고 시장을 떠나는 순간, 그동안의 수익률은 모두 사라진다. 그래서 장기투자에서 가장 먼저 결정해야 할 것은 “어떤 종목을 살까?”가 아니라 “내가 어느 정도의 변동성을 감당할 수 있을까?” 이다. 이때 기준이 되는 것이 자산 배분, 즉 주식과 채권(혹은 예금)의 비중이다. 같은 10% 하락이라도, 누군가에게는 “괜찮아, 장기적으로 보면 오를 거야.”가 되지만 또 다른 누군가에게는 “잠을 못 자고, 계속 계좌를 들여다보며 불안해지는 경험”이 된다.이 차이를 결정하는 요소가 바로 나이·현금흐름·투자기간·위험허용도다.1) 왜 나이에 따라 포트폴리오 비.. 2025. 11. 9. 갱신형 보험료 왜 오르나? 손해율·연령·비급여 요인 총정리 (2025 기준) 이 글은 금융감독원 공개자료 및 소비자 정보포털(FINE) 기준으로 정리되었습니다.갱신형은 ‘처음엔 저렴’하지만, 손해율·연령·의료비 변화에 따라 주기적으로 보험료가 인상됩니다.갱신형 보험은 말 그대로 일정 주기(예: 1년/3년/5년)마다 보험료를 재계산합니다. 초기에 저렴해 보여도 시간이 지날수록 인상 체감이 커지는 이유가 있죠. 이 글에서는 2025년 기준으로 보험료가 오르는 구조를 이해하기 쉽게 정리하고, 실제로 갱신 통지를 받았을 때 어떻게 대응하면 좋은지 체크리스트까지 제공합니다.① 갱신형 보험이란?갱신형은 위험률·손해율·연령 등 변수를 반영해 주기적으로 보험료가 바뀌는 구조입니다. 반대로 비갱신형은 최초 가입 시 산출된 보험료를 계약기간 동안 유지하는 방식이죠(특약·재료건 제외). 갱신형을 선.. 2025. 11. 8. 금리 인상기, 보험 납입을 유지해야 할까? 해약보다 현명한 선택법 금리 인상기에 불어오는 가계 부담, 보험은 해지보다 ‘유지 전략’이 먼저입니다.금리가 오르면 대출 이자뿐 아니라 생활 전반의 비용 부담이 커지면서, 매달 내는 보험료가 가장 먼저 눈에 들어옵니다.“지금 해약하는 게 맞을까?”라는 질문이 자연스럽게 따라오죠. 하지만 금융감독원과 보험사 약관을 기준으로 보면, 해약은 마지막 선택이어야 합니다.이유는 간단해요. 해약 시점의 환급금 손실과 재가입 시 필요한 건강심사 리스크가 동시에 발생하기 때문입니다.① 해약이 위험한 이유: 손실과 리스크의 이중구조해지환급금 손실: 납입 초중기에는 사업비·위험보험료 차감으로 환급률이 낮습니다.건강심사 리스크: 나이 증가·건강상태 변화로 재가입이 거절되거나 보험료가 상승할 수 있습니다.보장의 공백: 해약 즉시 보장이 종료되어 예기.. 2025. 11. 7. 세금 없이 노후를 준비하는 법: 연금보험과 비과세 종신보험 완벽 정리 연금저축과 IRP가 ‘세액공제형 절세 상품’이라면, 연금보험과 종신보험은 ‘비과세형 절세 상품’입니다.앞선 글에서 우리는 연금저축과 IRP를 통해 세금을 돌려받는 ‘세액공제형 절세’에 대해 살펴봤습니다.이번에는 세금을 환급받는 대신, 아예 과세 대상에서 제외되는 비과세형 금융상품 두 가지를 알아보려 합니다.바로 연금보험과 비과세 종신보험입니다. ① 세액공제 vs 비과세: 절세 방식의 차이절세에는 두 가지 방식이 있습니다. 하나는 납입할 때 세금을 돌려받는 세액공제형 절세, 다른 하나는 수령할 때 세금을 내지 않는 비과세형 절세입니다.연금저축·IRP는 납입 시점에 세금을 돌려받지만, 연금 수령 시 연금소득세(3.3~5.5%)가 부과됩니다. 반면, 연금보험·비과세 종신보험은 납입 시 세제 혜택은 없지만, 일.. 2025. 11. 6. 연금저축 vs IRP 세액공제, 제대로 이해하기 절세의 핵심은 ‘얼마나 넣느냐’보다 ‘어디에 넣느냐’입니다.매년 12월이 다가오면 직장인들이 가장 많이 검색하는 단어가 있습니다. 바로 “연말정산 세액공제”입니다. 그중에서도 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)은 세금 혜택이 크지만 구조가 헷갈려 어려워하는 분들이 많아요.단순히 “연금저축은 개인용, IRP는 퇴직금용”으로만 이해하면 아쉬워요. 실제로는 두 상품 모두 세액공제 혜택을 중복 적용할 수 있는 대표적인 절세 수단이에요. 하지만 공제 한도, 인출 규정, 절세율, 운용 방법이 서로 달라요. 이를 이해하고 전략적으로 조합하면 **세금 환급과 노후 준비를 동시에** 챙길 수 있습니다.① 세액공제 한도 및 혜택 비교구분연금저축IRP (개인형 퇴직연금)연간 납입 한도연 600만 원연금저축 포함 시 최대 9.. 2025. 11. 5. 실손보험 청구 거절, 이렇게 하면 막을 수 있습니다. (서류 체크리스트 포함) ‘서류 불충분’과 ‘코드 불일치’로 인한 거절을, 체크리스트로 미리 막아보세요.실손보험은 병원비 부담을 덜어주는 든든한 장치지만, 막상 청구하려 하면 ‘서류 불충분’이나 ‘보장 제외 항목’으로 거절되는 사례가 많습니다. 금융감독원 자료 기준으로 청구 거절의 상당수가 서류 미비에서 비롯됩니다. 다행히 이 문제는 복잡한 법 해석이 아니라 기초 서류를 정확히 갖추는 것만으로도 대부분 예방할 수 있어요.① 청구 거절 3대 원인과 해결 방법구분주요 사유해결 방법1영수증 또는 진료비 세부내역서 누락세부내역서는 ‘치료 항목별 금액’이 보이는 서류입니다. 병원 원무과에서 보험청구용으로 반드시 발급받으세요.2진단서/소견서 병명 코드 불일치영수증·세부내역서의 코드와 일치해야 합니다. ‘보험청구용 진단서’로 요청하세요.3보.. 2025. 11. 4. 부모님 보험 해지 전에 꼭 점검해야 할 10가지 질문 보험 해지보다 중요한 건, 먼저 '점검'입니다. 아래 10가지만 체크해도 불필요한 손실을 막을 수 있습니다.퇴직을 앞두신 부모님이 “이제 보험 너무 많으니까 정리 좀 해야겠다”라고 하실 때가 있습니다. 그런데 실제로 50~60대의 보험 해지 중 40% 이상이 갱신 부담과 중복 보장 때문입니다. 단순히 금액이 부담돼서가 아니라, ‘내게 맞는 보장인지 모르겠다’는 불안이 더 큰 이유죠.✅보험은 해지보다 점검이 먼저입니다.아래 10가지 질문을 부모님과 함께 체크해보세요. 단 5분이면, 해지 대신 ‘조정’으로 충분한 경우가 많습니다.① 이 보험의 보장 만기는 언제인가요?납입기간과 보장기간을 혼동하는 경우가 많습니다. 납입은 20년이지만 보장은 100세까지인 경우도 많죠. 만기가 남아있다면 해지보다 유지가 이득입.. 2025. 11. 3. 이전 1 2 다음 728x90 반응형
